导读：垃圾中的战斗机。4月5日寄了五件宝宝的东西从深圳龙岗区到重庆九龙坡区。寄之前明确问了，一块五1公斤，无其他任何费用。到重庆两三天并且可送货上门。4月21号才到重庆，到离我40km的地方去自提，并且收费280元，那点东西总共不超过50公斤，货
垃圾中的战斗机。4月5日寄了五件宝宝的东西从深圳龙岗区到重庆九龙坡区。寄之前明确问了，一块五1公斤，无其他任何费用。到重庆两三天并且可送货上门。4月21号才到重庆，到离我40km的地方去自提，并且收费280元，那点东西总共不超过50公斤，货物发出之前也没有给我发运费单，现在要收280块。并且送货上门，变成自堤了。我联系深圳寄件方，他说给我安排送货，结果等了七天，重庆这边打 *** 说，再不过去取，超过七天要退回了。因为我本身带着小孩很不方便。再加上他这个价格乱七八糟的，我就没有去取。结果东西退回去了，5月4号给我发个短信说本人签收了。我就打 *** 问他们的 *** 。谁给签收的，他说是深圳那边的营业部。然后叫我自己去提，他们还很大度的说不收我来回的运费。后面多次打 *** 让他们解决这个问题。到现在也没给个答复，因为是宝宝的东西要及时用我都重新又买了一套。那些货物到什么地方去了，也不知道。物流公司坑死了投诉也找不到地方，中国邮政管快递又不管物流。投诉无门啦，但是这个气咽不下去
融资是指担保公司作为第三方机构，以其自有资产或信用为债务人的信用提供增信服务，从而保证债务人能够顺利实现融资，保障债权合同顺利履行的金融行为。
担保业务包括直接担保和再担保，其中直接担保包括融资性担保和非融资性担保。003010融资性担保是指担保人为借款、发行债券等债务融资提供担保的行为。按担保对象可分为贷款担保、发债担保和其他融资担保。非融资性担保主要包括诉讼保全担保、履约担保等。
再担保是指为保证人设立的担保。其基本运作模式是原担保人以支付再担保费为代价，将部分担保风险责任转移给再担保人。再担保包括比例再担保和一般连带责任再担保。
图担保业务分类
担保公司根据主营业务和定位可分为一般融资性担保公司、增信公司和再担保公司。
(1)融资性担保公司
是指依法设立并从事融资性担保业务的有限责任公司或股份有限公司。其融资性担保业务中，服务于小微企业和“三农”等普惠领域的业务具有准公共产品属性，其他融资性担保业务遵循市场规律。
(2)信用促进公司
它以担保、信用衍生品和结构性金融产品的形式提供专业的信用增级服务。信用增级对象包括债券、贷款和结构性金融产品。增强信用公司与一般融资性担保公司部分业务的重合度，如债券发行担保业务、信用保护工具业务等。为实现融资性担保业务监管全覆盖，2019年10月《融资担保公司监督管理条例》日颁布，将未取得融资性担保业务许可证但实际经营融资性担保业务的增信公司纳入融资性担保业务监管。
(3)再担保公司
一般是由中央或省级财政出资，为政策性融资担保业务提供风险共担和增信服务的政策性金融机构。2015年以来，为加快融资性担保行业发展，解决小微企业和“三农”融资难问题，国家大力推进再担保体系建设。再担保公司作为国家融资担保基金、省级再担保机构和所辖融资性担保机构形成的三层组织体系的一部分，承担着更多的政策性职能。
事实上，符合一定条件的担保公司可以兼营其他业务，现有的很多担保公司也同时开展融资性担保、非融资性担保和再担保业务。
表担保公司分类及比较
截至2020年末，我国融资性担保余额共计718249亿，同比增长2174%。其中，前十大担保机构融资性担保责任余额占比7171%，较2019年下降711个百分点，但集中度仍然较高。
图2020年末前几大担保机构担保责任余额(%)
担保行业主要包括担保机构、被担保企业和资金供应商。其中，担保机构是担保行业最重要的市场主体和担保业务的提供者。目前，我国担保机构按性质可分为三类，即政策性担保机构、互助性担保机构和商业性担保机构。被担保企业一般是担保市场的资金需求方，也是担保业务的需求方；资金提供者包括银行、非银行金融机构和企业。
图担保产业链全景
担保公司的运作是以风险分散理论为基础的。担保公司在融资过程中起到分散风险的中介作用。一方面，银行等债权人、债券市场的投资者和融资产品的购买者，要求债务人通过提供融资担保，将自己无法承担的部分风险转嫁给融资担保机构。如果债券违约，担保公司需要补偿，提高了融资资金的安全性；另一方面，债务人可以通过支付一定的费用从担保机构获得担保，可以顺利降低融资成本，保证融资活动的顺利进行。在担保制度下，担保人基于自己对债务人企业信用和反担保措施的判断和理解进行担保和收费，债权人基于对担保机构的权威和代偿能力的认可进行投资，从而形成较好的融资活动闭环。
由于担保公司在业务上具有类似于保险和银行的特点，债务人违约导致的担保人赔付风险是担保公司面临的最重大风险。薪酬事件一旦发生，可能导致现金大量流出，影响公司财务和业绩。因此，担保公司在开展担保业务时，既运用了风险分散原则，又为多个不同行业、不同体量、不同性质的融资主体提供担保，可以通过分散化降低违约风险，还建立了充足的反担保措施和风险控制措施。
在业务流程中，担保公司在核保时，首先会通过充分评估债务人的还款能力和意愿进行客户筛选。费率的确定没有明确的全国统一标准，由保证人和被保证人自主协商决定，但需要报同级物价部门批准。我国2006年颁布的“国发办90号文”曾经规定，担保公司的费率可以在同期银行贷款利率的50%基础上，上下浮动30-50%。目前公开资料显示，上海的政策性担保机构费率为1-2%，商业担保机构为2-4%。担保后的风险应对措施主要有反担保和准备金提取。公司提供担保时，会使用抵押、质押、担保等反担保措施，增加客户违约成本，增强信用风险损失的覆盖面。可以在补偿性违约事件发生后实现并收回一定金额，风险准备金的全额提取也相当于风险发生时的缓冲垫。当赔付率(赔付金额/担保余额)低于准备金覆盖率(风险准备金/担保余额)时，公司将
图融资担保业务运作模式
目前，担保行业运用区块链、大数据、云计算、物联网等数字化技术。改善信息不对称问题，从而提升客户获取能力，优化业务流程，降低业务成本，提高风险控制能力。但从整个行业来看，数字化转型才刚刚开始，更多的机构仅仅停留在接受电子化申请的阶段。中后期在业务准入、风险识别、网上授信发放、保险监控和保后管理等方面，只有少数机构可以做到。数字化转型还有很长的路要走。
区块链技术解决负担
保行业信用问题
区块链等数字技术在助力担保行业机构数字化转型中起着非常重要的作用。当前的市场和客户间信息不对称，银行等合作机构的信息相互割裂，各产业行业主管部门的信息无法共享等现实问题，使融资担保业务风险急剧攀升，代偿率和损失率不断增加，可持续发展能力受限，亟需从运营模式和技术支撑上找到突破口。而区块链基于自身的独特优势，理论上来说可以为融资担保增信提供多方面的支持。
区块链具有分布存储、不可篡改、集体维护、可追溯等技术特征，构建了独特的信任机制，在数字经济领域得到广泛使用，对于担保行业来说，能够为担保机构的风险识别、风险控制、项目管理、业务创新等方面带来新的发展契机，为担保机构带来纯信用担保的新兴模式。而建立信任机制是要通过“去中心化”的方式实现多方交叉验证，在区块链系统中，所有的信息都是按时间顺序有序链接起来，每个区块都指向前一个区块，创建一条一直可以追溯到之一个区块的链条，因此节点上的信息交换活动都可以被查询和追踪，从而能够解决担保行业的信用问题，让每个区块上的每一笔交易都可查询、可追溯，不可更改，安全可靠。
电子保函——担保行业机构数字化转型典型案例
以往的公共资源交易活动中，企业参加招投标必须交纳现金投标保证金，申请项目投标的企业要到现场办理业务，但这种现场模式给疫情防控带来严峻挑战。因此，国家发展改革委办公厅发布了《关于积极应对疫情创新做好招投标工作保障经济平稳运行的通知》(发改电〔2020〕170号)，其中提出要加快推进招投标全流程电子化，在全面推行投标保证金线上缴退的同时，大力推广使用保函特别是电子保函替代现金保证金，实现在线提交、在线查核。
电子保函是由银行、保险公司、担保公司等金融机构应投保人的请求，以电子化文档为介质通过计算机 *** 向受益人开立的具有法律效力的电子化担保凭证。在公共资源交易中心的投标保证金电子保函平台，符合要求的担保行业机构可申请对接。作为招投标全流程电子化的最后一公里，电子保函市场容量巨大、前景广阔。
融资担保行业作为我国的金融体系中的重要一环，肩负着稳定金融体系、推行普惠金融、分散金融风险等重要职责，因此离不开政策的引导与国家财政的支持，尤其是2012年后的担保乱象更是需要国家机构进行密切监管。
为此我国建立了相对完善的监管制度，在经历了央行监管、多元监管、省 *** 监管之后，目前融资担保行业采取的是联席会议制度，在中央由银保监会牵头，并由财政部、发改委、央行、商务部等部委共同参与管理；而在地方则遵循“谁审批设立、谁负责监管”的原则，由各地财政厅、金融办、中小企业局等进行落实。在政策方面，各个部委也在不同的历史阶段推出了各类政策进行适当引导。
经过20多年的探索，我国担保行业的监管体系日益完善，政策明确指导下的各担保机构也将认清自身定位，积极参与支小支农等业务。
*** 法规
《中华人民共和国担保法》
1995年由全国人大常委会发布，对融资担保的担保方式、担保条件、担保责任等作出具体规定，并规范担保主体。
《中小企业融资管理办法》
1998年由央行发布，规定贷款企业若无充足抵押物，则必须通过第三方担保，才能向银行获取贷款。
《关于加强和改进对小企业金融服务的指导意见》
1999年由央行发布，强调加大对于中小企业的倾斜，完善担保体系，经担保的中小企业贷款可适当简化手续，贷款利率不可上浮。
《关于建立中小企业信用担保体系试点的指导意见》
1999年由国家经贸委发布，强调担保机构不以盈利为目的、资金以 *** 预算资助及资产划拨为主，担保体系分为国家、省、市三级，以担保与再担保为主，担保收费控制在银行贷款利率50%以内。
《关于鼓励和促进中小企业发展的若干政策意见》
2008年由国家经贸委发布，强调 *** 对信用担保的资金投入，对纳入全国试点范围的担保与再担保机构，担保收入3年内免征营业税；加快担保体系建设，完善担保机构准入制度，探索组建国家级再担保机构，同时推动企业互助担保与商业担保的发展；强调政企分离，市场化运作。
《关于进一步明确融资性担保业务监管职责的通知》
2009年由国务院发布，确定了担保行业主管部门，由原银监会牵头，发改委、工信部、财政部、商务部、人民银行、工商总局、国务院法制办联合组建融资性担保业务部级联席会。
《融资性担保公司管理暂行办法》（即2010年3号令）
2010年由银监会、发改委、商务部、央行等七部委联合发布，明确融资性担保公司对单个被担保人提供的融资性担保责任余额不得超过净资产的10%，对单个被担保人及其关联方提供的融资性担保责任余额不得超过净资产的15%，对单个被担保人债券发行提供的担保责任余额不得超过净资产的30%。
《中小企业信用担保资金管理暂行办法》
2010年由财政部、工信部联合发布，明确中小企业信用担保资金由中央财政预算安排，额度更高可达3000万，采取业务补助、保费补助、资本金投入三种方式，并且明确了申请担保资金的机构条件与对于资金的监督管理办法。
《关于促进融资性担保行业规范发展意见》
2011年由银监会、发改委等部委联合发布，在《融资性担保公司管理暂行办法》的基础上，协调配套的融资性担保法规制度体系。
《关于清理规范非融资性担保公司的通知》
2014年由银监会、发改委等部委联合发布，将非融资性担保公司也纳入监管范围，整顿非融资性担保公司的混业经营、违规经营等事项。
《关于促进融资担保行业加快发展的意见》（43号文）
2015年由国务院发布，引导融资担保机构回归支小支农，指出发挥 *** 支持作用，提高融资担保机构服务小微和“三农”融资的能力；发挥 *** 主导作用，推进再担保体系建设；政银担三方共同参与，构建可持续银担商业合作模式。
《融资担保公司监督管理条例》(国令第683号）
2017年由国务院发布，明确担保行业回归准公共物品性质，支持普惠金融发展、促进资金融通，规定了中央与地方对行业的监管机制与监管责任，建立各级 *** 风险分担机制，并且细化行业准入、经营、监督、法律责任等细则
《融资担保公司监督管理条例》四项配套制度
2018年由银保监会、发改委、工信部、财政部、农业农村部、央行、国监局七部委联合发布，四项配套细则分别在业务经营许可证、担保责任余额计量 *** 、分类权重计算、风险控制指标，等级划分与各级资产比例，银担合作基本原则与业务规范等方面作出明确指引。
《关于有效发挥 *** 性融资担保基金作用切实支持小微企业和“三农”发展的指导意见》
2019年由国务院发布，强调坚持聚焦支小支农融资担保主业，切实降低小微企业和“三农”综合融资成本，构建 *** 性融资担保机构和银行业金融机构共同参与、合理分险的银担合作机制，加强合作和资源共享，优化监管考核机制。
《关于印发融资担保公司监督管理补充规定的通知》
2019年由银保监会发布，开展债券发行保证、担保业务的信用增进公司，由债券市场管理部门统筹管理，同时应当按照《条例》规定，向属地监督管理部门申领融资担保业务经营许可证，并接受其对相关业务的监管。
《 *** 性融资担保、再担保机构行业绩效评价指引》
2020年由财政部发布，明确了 *** 性担保机构定义，并对担保机构实行名单制管理，此外加大政策扶持力度，并在盈利、国有资本保值增值方面适当放宽考核。
《关于加强地方财政部门对中小企业信用担保机构财务管理和政策支持若干问题的通知》
2021年由财政部发布，规范中小企业信用担保机构财务行为，加强各级财政部门对中小企业信用担保机构的财务监管，控制担保风险，加大担保机构政策支持。
行业自律公约
《中国融资担保行业自律公约》
2013年1月，民政部正式批准“中国融资担保业协会”成立，“行业自律”作为协会职责被明文载入《中国融资担保业协会章程》。
《湖南省融资担保行业自律公约》
2020年7月，为规范行业行为，维护市场秩序，促进湖南省融资担保行业健康发展，保障担保客户、从业人员以及融资担保机构的合法权益，制定该公约。
《湖北省融资担保行业自律公约》
2021年8月，为推进湖北省融资担保行业信用文化建设，维护行业形象，建立有效的融资担保行业自律工作机制，保证融资担保行业的有序竞争和友好合作，促进融资担保行业规范发展，根据《融资担保公司监督管理条例》《湖北省融资担保业协会章程》，制定该公约。
图 行业综合财务指标
图 行业历史估值
估值 *** 可以选择市盈率估值法、PEG估值法、市净率估值法、市现率、P/S市销率估值法、EV/Sales市售率估值法、RNAV重估净资产估值法、EV/EBITDA估值法、DDM估值法、DCF现金流折现估值法、NAV净资产价值估值法等。
图 主要上市公司
图 指数市场表现
图 指数历史估值
图 中投保主营构成
图 均信担保主营构成
(1) 宏观经济波动风险
宏观经济波动对融资需求、贷款机构放款能力及意愿、借款人还款能力等均可能产生影响，并导致相关经济政策调整，进而对公司的经营环境及经营成果产生影响。
(2) 监管政策风险
未来担保行业等监管政策如果产生变动，公司需要及时调整并充分适应这些变化，可能导致公司的业务方向、领域或模式出现重大变化或某些业务受到限制。
(3) 信用风险
由于被担保人违约而造成担保人代偿的风险是担保行业面临的最主要和最直接的风险。
(4) 流动性风险
公司无法满足各种到期担保责任产生的资金需求，或者无法以合理的成本及时筹措到所需资金而产生的风险。
(5) 市场风险
公司的投资组合和担保抵质押物的市场价格波动带来的风险。随着公司投资资产规模的扩大，主要面临因利率、价格波动所引发的市场风险。
(6) 操作风险
由于公司业务流程、内控机制、决策程序、员工管理不完善或者执行不力导致损失的风险。
近两年来受宏观经济增长放缓、中小企业经营状况恶化影响，担保行业在保余额增速显著放缓。一般认为，担保业务规模和社会融资规模呈正相关，社会融资规模存量的增速在一定程度上决定了担保规模扩张的快慢。但2019年开始，担保业务存量上升速度开始回升。2020年末社会融资规模存量为28483万亿元，同比增长133%。2017—2020年12月，金融担保机构金融产品担保余额呈持续增长趋势，截至2020年12月，金融担保机构担保责任余额为718249亿元。
图 2015-2020年中国社会融资规模存量变化趋势（单位：万亿元，%）
受之前年度宏观经济下行压力较大影响的释放以及担保机构业务结构的调整，整体行业代偿规模增速有所放缓，2020年6月末，应收代偿款规模增长的金融担保机构共5家，其中江苏省信用再担保集团有限公司、安徽省信用担保集团有限公司和深圳市高新投集团有限公司增速较快，2020年6月末较上年末增速分别为1131%、1156%和1981%。
图 2015-2020年金融担保机构金融产品担保余额情况（单位：亿元，%）
从代偿规模来看，代偿规模较大的担保公司分别为安徽省信用担保集团有限公司和中合中小企业融资担保股份有限公司，应收代偿款分别为1273亿元和1299亿元，安徽省信用担保集团有限公司业务属性偏政策性，扶持小微企业和“三农”，在宏观经济下行的背景下，代偿规模偏高；中合中小企业融资担保股份有限公司代偿偏高主要系产业债担保客户代偿规模增加所致。未来在宏观经济下行压力较大的背景下，金融担保机构代偿压力仍较大。
图 2019-2020年金融担保机构应收代偿款情况（单位：万亿元，%）
在我国，融资担保公司的政策属性明显。中小企业由于自身实力较弱、财务压力较大、违约风险偏高、难以从银行获得信用贷款或者直接发债，因此需要外部的支持。而国家层面近年来一直大力支持中小企业的发展，尤其是提出要解决中小企业融资难的问题，因此一方面要求银行加大普惠金融力度、支持中小企业发展；另一方面为了维护金融系统稳定性，防止出现系统性金融风险，引入并推广担保制度，强调担保公司应发挥支小支农的政策性担保功能，降低融资担保行业盈利要求，推动降低担保业务的收费标准，适当提高对小微与三农相关贷款的风险容忍度。
1999年，我国《关于建立中小企业信用担保体系试点的指导意见》确立了以政策性担保为主，商业性担保、互助性担保为辅的一体两翼担保模式。商业性担保在行业整顿后数目大量下降，目前仅存瀚华融资、武汉信用担保等少数几家。而政策性担保机构，则具备准公共物品属性，为企业融资与社会发展带来了较大的正外部性，但其自身却承担了远高于收益对应的适当风险水平。类保险的业务特征与公共物品的政策属性共同形成了其高风险、低收益的特征。
而为了应对这种不匹配的风险-收益水平，国家一方面免征营业税和准备金税前扣除等政策，并通过财政资金补贴、注资等形式对融资担保机构承担的风险进行资金补偿；另一方面则建立了有效的三级风险分担机制，即“国家担保基金、省级再担保机构、地方性融资担保机构”。
图 我国的三级担保体系
部分地区也将县级担保机构纳入体系：国家融资担保基金成立于2018年，注册资本661亿元，主要是用于覆盖各省级担保机构、层层分散融资担保业务风险；而省级担保公司向上对接国家担保基金，向下与市级或区县级担保公司展开合作，完善区域内担保体系：安徽担保于2018年成功对接国家担保基金，成为首批加入国家融资担保体系的省级担保公司；随后多家省级再担保公司陆续加入，截至2020年6月末，国担基金的再担保业务已覆盖30个省、1800多个县区，业务规模超过522190亿元，担保户数超过3134万户，三级风险分担制度落地情况较为到位。且根据相关人员测算，今后三年基金可累计提供约5000亿的贷款担保。
表 中国现有担保机构类型及特点分布情况表
目前，我国融资担保行业体现出以国有担保机构为主，政策性业务与商业性业务共同发展的格局，且其定位于服务小微企业、降低其融资难度的设立初衷并未改变。2017—2019年，前十大金融担保机构金融产品担保余额占市场份额的比重分别为8389%、8345%和7882%，总体呈下降趋势，2019年以来下降幅度较大；2020年12月占比为7171%，较2019年末进一步下降，但行业集中度仍属较高，业务集中于全国性金融担保机构及大型省级平台金融担保机构，2017—2020年12月，前十大金融担保机构变化不大。
图 截至2020年12月前十大金融担保机构担保责任余额占比情况（单位：%）
担保机构业务发展趋于平缓
担保机构业务发展趋于平缓，新成立担保公司以省级担保公司居多，成立融资担保公司或是解决区域内主体发债困难的路径之一，担保机构政策性职能加强。
考虑到目前国家提倡普惠金融，同时2020年受疫情影响，国家积极扶持小微企业对抗疫情带来的不利影响，短期内间接融资性担保业务规模将有所增长，债券担保业务增速趋于平缓，整体担保责任余额增长。预计未来受市场波动因素影响及部分规模较大的担保机构放大倍数接近监管要求影响，整体行业发展保持稳定。
受近期出台政策影响及外部信用风险的上升，担保公司单一客户集中度将进一步下降，行业集中度或将维持在现有水平，以债券担保业务为主的金融产品担保机构客户质量将逐步向上迁徙，担保机构业务进一步向注册地及主要经营地收缩，区域集中度将更为显著。
省级平台担保公司积极建设担保体系
一方面，省级担保公司向上积极对接国家融资担保基金，向下与省内区县级担保公司合作，建立三层担保体系，进一步优化省内担保体系。由省级担保机构牵头积极开展小微及三农担保业务，有效解决小微及三农融资难问题，推动经济高质量发展。
另一方面，从事债券等金融产品担保业务的担保机构，在外部信用环境逐渐暴露的背景下，存量项目的风险排查频次增加，新项目开展更加谨慎，整体经营压力加大，担保机构亟待调整低层客户结构，业务发生额或将出现一定的下滑。
综合来看，区域经济较强省份的担保机构在省内政策扶持力度大及被担保客户质量相对较好加持的情况下，整体信用水平保持在较高水平。
企业违约风险仍高，金融担保机构代偿压力仍大
目前来看，一方面，由于担保业务规模增速趋于平缓，间接融资性担保业务规模虽将有所增长，但考虑到费率受政策引导有所下降，同时监管加强对担保机构资产分类要求，保障其流动性，委托贷款业务规模下降，整体盈利规模增幅有限。
另一方面，由于目前宏观经济下行叠加新冠肺炎疫情的综合影响，外部信用水平加剧下滑，2020年以来多次出现债券等金融产品违约情况，2021年，违约风险仍在不断加大，不排除出现集中违约较大的融资担保公司，担保机构表内核销力度将有所加大，未来随着债券担保业务到期兑付规模的增加，或将对金融产品担保机构盈利造成一定的侵蚀。根据公开可获得资料显示，2019年从事金融产品担保机构资产减值损失合计较上年大幅增长14103%。
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相关问答：担保公司担保贷款怎么收费 国家没有定量规定，下面列一家担保公司收费标准1、担保额度在500万元以下，担保年费率5%；2、担保额度在500万元以上、1000万元以下的部分，担保年费率4%；3、担保额度在1000万以上的部分，担保年费率为3%；4、每宗担保收费按上述费率计算低于2000元时，应按不低于2000元收取；5、担保费由借款企业在办妥全部手续后，银行放款前一次 *** 付担保公司；《中华人民共和国民法典》第三百八十七条债权人在借贷、买卖等民事活动中，为保障实现其债权，需要担保的，可以依照本法和其他法律的规定设立担保物权。第三人为债务人向债权人提供担保的，可以要求债务人提供反担保。反担保适用本法和其他法律的规定。第三百九十四条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。第四百二十五条为担保债务的履行，债务人或者第三人将其动产出质给债权人占有的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现质权的情形，债权人有权就该动产优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为出质人，债权人为质权人，交付的动产为质押财产。我是一个靠近深圳的广东户籍居民，惠州人。之前在一月份已经写过了广州人民喜欢探讨教育，四处都很热闹。而我一直认为本地人不多不少有傲气，北京天子脚下，上海精明势利，广州一种天然享受优势，hk去过两次都听到有骂 dalu 的声音。
15年和一个老司机讨论，我说港女很难搞定，惠州本地(指惠城区出生，有地的孩子，我这种祖籍县城，市区出生年月日长大的都不敢说自己是本地人)也是挺傲娇的，你听惠州人讲普通话特别是女生，虽然普通话可能会比以母语为粤语的城市标准些，但语音语调是不是普遍带点傲娇的感觉？
同事说你错了，深女最难追。作为一个坐拥千万别墅，追过不少女生的老司机，我是相信他的眼光的。我对深圳印象不深，除了两次去香港过关，刚毕业时跑深圳找工作待过两天，外贸时送客户到深圳机场坐飞机，还有就是初中毕业后去欢乐谷玩过，对深圳并没有太集中的印象。
而这次去深圳，还是听到了一些声音。如果说广州是一个充满底蕴的中年人，或者甚至可以赋予它性别，中年妇女，那么深圳就是一个年轻小伙子。
小平92年才画圈圈，深大也就二三十年历史，凭借城市依托，顺利得成为好多学生过了华农华师广外这种底层一本线毅然决然得选择了深大，好朋友外省211重点本科考研时也选择了它，还有浙大本科复旦本科选了深大的我想不通原因的孩子，虽然深大因为地方性保护政策，比原高分二本广大广工更晚进入一本行列，但没有人可以质疑这所大学的优秀。也不止一次听过，深大除了没名没分以外，没啥不好的。世界杯大学，荔枝大学，了解一下。
在广州会看到穿那种类似佛山校服那种黄绿色的校服吧，广州著名的高中也很多，华附省实执信广雅二中六中五中，高三时和省实基友给一中打过分，惠一勉强就介于二中和真光中学这个区间吧……广州的老人我认为是特别睿智的，对于老生常谈的养老买房升学有自己独特的看法，也也许是我是信息比较滞后的惠州出来的没有听过广州那边老人的言论，所以我还是感觉比较新鲜的。惠州信息滞后到什么地方呢。奥赛已经取消了作为保送项目，国家为了还孩子一个快乐的童年整顿奥数的学习这个消息出来已经快一年，培训机构的整治也在广州的电视播了足足半年，惠州还是好多学生家长还是想把孩子送去学奥数(你开发智力我不反对，问题是他们还是抱着我要让我那个十位数都没办法口算的孩子凭借奥数加分保送的目的)，还有一些行外的朋友跑来和我说培训机构很赚钱吧我想开一间，然后我只好很无奈得和他说，你开间午托晚托喂饭的机构吧，注意资质齐全和做好食品安全卫生资质准备和一个消毒碗柜。
比如我在惠州会听过一些老人家捶胸顿足的和我说，孩子没良心啊，还没来得及报答自己，就结婚，如果是儿子就要给他一百多万买房买车摆喜酒，如果是女儿继续骂骂咧咧，她自己搞定自己就好了？我还指望她好好关心我，赚那小几千都不够自己花的。我还要定期贴补她，哎不争气的，嫁出去的女儿就是别人家的了。
广州其实也有这样的现象，但是广州的老人并不会执意要抱怨这个问题，他们不是提出问题，而是会自己解决，积极地。他们会说怎么样给自己补充商业医疗养老保险，对于拆迁户啊买房这些很老的话题有自己很特别的看法。
广州的茶楼喝茶文化很兴盛，周末早上六七点到九点多，都是老人家在喝茶。深圳，外地人居多，你都基本听不到有什么人讲白话。甚至一些深圳本地人或者是潮汕户籍然后深圳出生长大的人都会和我说，我只会说普通话/客家话/潮汕话，但我不太会讲白话，白话是大学时才学的。深圳老年人可能都跑去香港抢奶粉去了。至少我待了三个区，没有像在广州那样看到集中的老年人。
深圳地铁并不太挤，哪怕我待的是周末。我问朋友原因，她说深圳人喜欢睡到十一二点，直接吃brunch了，我说这不是和香港晚吃饭挺像的吗。她说不是深圳人懒呗。我又想起高一班主任和我说的。深圳河源惠州三个城市的人最懒，靠着得天独厚的地理优势(别的我不知道这三个城市的空气质量我大学有一份报告是做过调查的，真的比较前)，靠山吃山，好吃懒做。班主任是湖北的，当时说那句话是充满不屑，班上同学也大笑，除了四分之一潮汕的。八分之一外省的，我们班基本真的就这三个城市为主打，被别人说懒和聪明，会觉得比不聪明但认真要开心点，那是我们那个年代一个狭隘的鄙视链。
广州地铁是任何时段，特别是珠江新城那带，一号线三号线四号线可以挤得你一点脾气都没有。而深圳我只有在最后一个下午赶小巴回去时，在车公庙然后四五点的那种大家都要去往罗湖，回香港，回惠州那种特殊的时间节点，感觉到一点点逼仄。但这也是广州最普通时段的常态。
深圳本地人享受着升学买房，还有临近香港的优势。如果十年前还是北上广深，省城最迷人。那么现在如果有得选，一定是做一个深圳人更多人选择，我和同学说怎么你们深圳人都有种我是深圳人我最吊的感觉啊，她说你才来两天就感觉到了啊。她说是的，而且老深圳人鄙夷新深圳人，新深圳人鄙夷外地人，有房外地人鄙夷无房外地人，我说我要来深圳，我岂不是四等公民？大学同学一副"u get the point"的表情。
深圳还是对人才引进做了很多举措的，本科就可以申请入深户，研究生在此基础上加三万，大鹏有专门人才引进的宿舍。高中校友有人放弃百万年薪继续读博只为了谋得深大一个教职，某人大本硕连读，港中大交流的高中校友毕业后进入了深大，只是普通讲师，却高兴得在社交媒体发的东西类似获得了全宇宙的无限的殊荣，让我只想到去年惠英红拿影后的**名称《幸运是我》，但在我看了深大的实验室和图书馆以后我大概明白了原因(这个下篇详细讲)。而广州，一堆租售同权，继续炒高学区房，好的学校分一二三等，高中认识的基友在和华附齐名的广州第二好的省实读书(他是择进去的，留在惠州大概是离一中线2 30分，然后华罗庚重点班的水平吧)，他们学校只有50个择校生名额，而他的父亲是那种北京当 大 官，调回广州那种，人脉几近只手遮天。惠州那种几千万的房地产大亨在惠一极尽公主病的女生到了广州估计也只能买真光或者是广州附中了。我和基友高三成绩都不好，班主任都是教历史的，单身精明的中年妇女，我和基友都是英语口语相对自己的学科里更好，但口语都没有考到13分以上，只能凭借语文去拉分，文综不好的可怜人。他还和我同一个星座，一模二模基友都少我50分，但高考他还是凭借不知道怎样的努力比我高了。我想想应该不是我智力输他了，然后高三最后一个月我也很努力，没有再弃疗了，想想还是他们学校的优势。我们学校也就勉强在惠州称个小霸王，一拿出去广东省六校联考年年倒数之一，只能去做汕头金山中学广州六中还有惠一领导偷偷偷来的广州二模题去感受氛围，而广州，只要是刚才说的那七八所名校里，抓题还是比较准的。一个外地的等积分入广州户籍，成绩不太好的孩子读的高中大概就是一个学校能考十来个广工然后和我说广工很棒那样的层次。听了觉得教育以及信息如此不对称还是挺难过的。
而在深圳，几乎每个新深圳的朋友都和我说过，自己因为不是深户要比深户考进深大高个40多分，找工作一堆的还是要处处受限。但深圳太需要高端复合型人才，如果说广州珠江新城还是一堆人穿着西装革履但是进去做类似江北富绅大厦那样的销售工作，那么深圳腾讯大楼就真的是夜夜工作到十二点，真的很需要无人机人工智能vr这些软件工程类大数据人才，最起码还是在深圳感觉到一点点科技气息的。广州有广府文化，人文底蕴深厚，而深圳和惠州一样没有文化，他也不需要文化。他需要的就是干。深圳一堆海龟研究生是他的事，但他也确实比起广州来说没那么看重学历，你能干活就有平台。
广州是个小商业城镇的天堂，十三行卖衣服，一个公司注册了外贸许可证卖产品再会讲几句基本的口语和那个行业的外贸术语的英语就能跑广交会，见的都是中东俄罗斯东南亚北欧这些会在酒店和老板吵一天房价的这种不太发达的国家(只是人文气息，，有没有钱去迪拜走一趟就知道了)。越有钱的人越抠，这是这五年最多人和我说的话，我也认认真真感受着。而深圳，待的时间太短，我不能很不负责任得去总结我认为我感觉到的支柱产业--像我可以很自信也很粗暴得和别人说，惠州就是石化和电商撑起来的，中山是外贸业，东莞是制造业和某第三产业，佛山是灯饰和家具以及与其相关的制造业和外贸业。我只能说的是深圳并没有像广州地铁那样全部人用来跑那样的急促的步伐，就像普通外地非广深大学生跑这俩城市找机会，跑广州就像很莽撞得地铁上跑着去坐地铁，拉着小车采购货物，而深圳他们走路快归快，像是认真想好了的，他们或带着光鲜的头衔或带着技术或带着头脑或带着不要脸的厚脸皮冲进这个城市，他们要的是光鲜和靓丽，深圳的网红店比广州的要多。如果北上广深硬要找姐妹的话，我觉得北京和广州比较像cp，深圳和上海像哥俩好。
回来时，我听到一年轻人说，老子买社保就是为了入户买房，老子一个月八万月薪要破社保保障我医疗，我补充的商业保险和重疾险都是这个赔率的好几倍了。确实我还是听到过许多创业者(不管哪个城市的)都不太看重社保--1我自己创业我可以自己挂靠自己或者好朋友的公司买2我大把钱要这种小病赔几十、重大几十万过百万的本金赔八成左右(职工九成)的普通社保？3我大把钱我已经买了不同的商业保险了够cover了。所以当时我听了他的话我是很认同的也没有特别感觉的。下一句话就是"买社保不能入户也不能享受低利息贷款买房，我要jb社保干嘛"。这种语调就很像我经常开玩笑，我身体不够好我却有宏图伟略，我长得那么美却一直没有得体的男朋友光临，我要这铁棒有何用啊。是挺能够理解他的心情的。月薪八万在深圳算挺不错的了，毕竟我听过去年那个被华为辞退的中年人的那句网民嘲讽"在深圳五十万就敢让老婆辞职在家，还敢生二胎？！我穷得一胎都不敢生了"，希望那位仁兄可以快点凭借自己努力买上房子入了深户吧。深圳需要您这种敢说的人。
坐上回惠州的车已是近六点，车上很多香港人(凭白话语调判定)，后面一个50+的妇女和邻座说(她应该是大陆出生，并且也非广东人、二三十岁才过去的那种，她的白话很蹩脚)，改革开放已经40年了，你响呢十几年有某进步？我仔一直话要考hku(港大)同埋cuhk(港中大)，我就一直同距讲浸会同埋港理工(香港比较后的几个大学)都好唔错了！点讲，我地都已经比dalu D人幸福好多啦，仲怨咩。邻座说，我好挂住深圳，我老婆仔女都响深圳，我日日都两边走，宜家中考仲考差左，我本来霖住距考到深中(深中深实深外，深圳更好的三间高中)再大学考来香港，距宜家连深外都去唔到，搞到我宜家要坐车翻惠州，稳我响惠州葛fri帮我体下可唔可以入惠州一中读下。我心里听了挺鄙夷，想转头和他说，14年开始已经不能择校了，要择也是在东江学府买房的人。后来想想还是不要多事了，别被人打，不要成为下一个新闻头条--地铁小巴再次因为一言不合，dalu年轻女生被xianggang中年大叔暴打,我也就继续坐在位置上听着大学时坐大巴最喜欢听的《旅行的意义》。我看到了罗湖口岸的像十年前刚去的那样，一样的二手手机配件，一样的脏脏包装让人不想买的矿泉水，又想起刚进去时的口号"我是湖北人，我是江苏人，我是辽宁人。。我们都是深圳人"感慨万千。
引言
2006年，我国产险业四个主要险种——车险、企财险、货运险和责任险保费收入合计137796亿元，同比增长249%，占财产险保费收入的913%。
据中国保监会统计数据显示，我国机动车辆保险保费收入为110787亿元，同比增长291%，占财产险公司业务比重为701%，稳居产险业之一大险种。其中，交强险自2006年7月1日实施以来实现保费收入21878亿元，占7月至12月车险保费收入的395%。
目前中国财产保险中，车险是投保意识最强的险种之一。随着对交通事故第三方受害者赔偿标准的提升，除了交强险外，越来越多的汽车保有者还主动购买了商业三者险，甚至自发地选择较高的保额。
近几年，随着国内汽车市场的快速增长和车险投保意识的逐步提高，中国车险保费收入稳步增长，到2010年中国汽车保有量将达6000万辆，机动车辆保险保费收入可超过6000亿元人民币。但同时，中国车险市场发展也面临价格战、渠道混乱、理赔漏洞、外资参与不充分等问题。
自2003年车险管理制度改革实行以来，2006年车险市场再次发生了重大转折。一系列政策和措施的出台，不仅对当前市场具有积极意义，带来经营管理质的改变和市场基本面的好转，而且使整个市场站在了一个新的起点，车险市场发展进入了一个新的阶段，将对今后整个行业的车险经营和市场走向产生深远影响。
本报告依据国家统计局、国资委、国家信息中心、国务院发展研究中心、中国经济信息网、中国宏观经济数据库、万方数据库、中国社会经济调查研究中心、国民经济景气监测中心、中国保监会、中国保险行业协会等提供的大量资料，对我国汽车保险市场的发展状况、车险定价、汽车保险的理赔、机动车第三者责任强制保险、机动车辆保险费率、机动车保险 *** 营销、汽车保险业的竞争等进行了全面分析，并对国际汽车保险市场进行了深入的剖析，是计划进入汽车保险行业和经营汽车保险行业的企业和投资机构了解目前中国汽车保险行业发展动态，把握发展趋势的重要决策依据之一。
目录
之一章国外汽车保险业发展分析7
之一节发达国家汽车保险共同特点7
第二节国外汽车保险规定分析8
一、德国：柏林保费贵新手费率高8
二、美国：未婚低龄男性费率更高9
三、日本：强制三责险零利润9
四、加拿大：周末用车比上班用车保费低9
第三节美国汽车保险业的发展分析10
一、美国的汽车保险制度10
二、美国汽车保险简介16
三、美国强制车险制度设计与运作的几点启示17
四、美国汽车保险反欺诈的经验及对我国的启示21
第四节德国汽车保险业的发展分析29
一、德国车险发展概况29
二、德国汽车保险无微不至29
三、车险改革对德国车险市场的影响31
四、德国机动车辆法定第三者责任保险简介33
五、德国车险改革对我们的启示33
第五节英国汽车保险业的发展分析35
一、英国汽车保险业发展状况35
二、英国车险市场完全细分36
三、英国车险承保的分析及启示38
第六节日本汽车保险市场变革分析42
一、汽车保险费率、条款自由化42
二、适应客户需求进行产品创新42
三、打破汽车保险通过 *** 店销售的惯例43
四、应用信息技术的新型服务迅速发展43
第七节韩国车险费率自由化渐变过程及启示44
一、实行费率自由化的背景44
二、车险费率自由化的过程44
三、车险费率自由化的效用45
四、对我国的启示45
第二章我国汽车保险业发展的综合分析47
之一节汽车保险发展历程与现状47
一、汽车保险的起源47
二、汽车保险的发展成熟48
三、其他发达国家和地区的汽车保险市场的发展现状50
四、对中国汽车保险业的启示51
第二节2006年我国车险市场发展回顾52
一、交强险实施，车险经营发生质变52
二、限折令实行，车险价格理性回归53
三、行业条款推出，产品标准化体系初步建立54
四、监管力度加强，竞争行为更加理性54
五、车险稳居产险业之一大险种55
第三节中国机动车辆保险市场发展分析56
一、从政策层面看56
二、从经济层面看56
三、从社会层面看57
四、从技术层面看58
第四节我国车险市场发展存在的问题分析59
一、价格大战削弱了行业盈利能力59
二、渠道混乱增加了不必要的交易费59
三、理赔漏洞大造成赔付成本过大60
四、参与不足外资保险公司贡献小60
第五节我国车险市场化分析62
一、车险市场化的困境62
二、车险市场化困境的深层次原因分析63
三、车险市场化的双赢策略展望64
第六节机动车新报废标准对机动车保险市场的影响分析73
第七节交强险之后的车险经营分析76
第八节新车险亮点分析80
一、引导保险公司“重服务”80
二、统一条款有利于消费者维护权益80
三、车险价格基本没有上涨80
四、女性驾驶员享受九五折优惠80
五、A、B、C三款均对酒后驾车不赔偿80
六、车险市场不会形成大保险公司“一统天下”80
第九节机动车险困局及其解决途径分析81
一、机动车辆保险的现状81
二、综合环境质量的下降是机动车辆保险经营效益低下的主要原因82
三、整合保险资源是解决车险效益问题的有效捷径83
第十节中国汽车保险市场潜力分析85
一、市场结构85
二、承保状况85
三、前景展望86
第十一节我国汽车保险中介组织发展状况分析87
一、发展汽车保险中介组织的现实意义87
二、我国汽车保险中介组织发展现状88
三、我国汽车保险中介组织面临的问题88
四、发达国家汽车保险中介组织发展状况89
五、对策建议90
第十二节汽车保险产业链分析92
一、汽车保险产业链思维因势而起92
二、构建和谐共赢的汽车保险产业链正逢其时92
三、打造和谐共赢的汽车保险产业链93
第十三节汽车保险实行免赔额条款的意义分析96
一、免赔额条款产生的背景96
二、国内免赔额的典型做法97
三、免赔额条款对汽车保险发展的积极意义97
四、保险公司推行免赔额条款的建议100
第十四节车险经营中的现实矛盾分析102
一、车险经营的社会效益与企业效益之间的矛盾102
二、车险经营中规模与效益之间的矛盾103
三、车险与非车险的结构性矛盾104
四、车险经营的内部矛盾104
第十五节车险 *** 渠道发展的问题及对策分析105
一、车险市场 *** 渠道的现状及问题105
二、原因分析及对策建议106
第十六节经营机动车辆保险的风险防范分析108
一、车险承保风险的防范108
二、车险理赔风险及防范110
第三章我国车险定价分析114
之一节我国车险定价发展现状114
第二节我国车险定价的适当性分析115
一、车损险足额保险定价的适当性分析115
二、第三者责任险定价的适当性分析116
第三节完善我国车险定价机制的建议116
一、促进市场的充分竞争116
二、提高精算水平117
三、加强信息披露117
四、进行具体调整117
第四章我国汽车保险的理赔分析118
之一节汽车保险理赔服务分析118
一、国际成熟保险市场汽车保险理赔服务的模式及特点118
二、当前我国保险市场汽车理赔服务的模式及其利弊分析119
三、我国保险市场环境的变化对汽车保险理赔服务模式的变革要求121
四、发展我国车险公估业的对策122
第二节影响理赔服务的因素分析124
一、保险公司层面的原因124
二、客户层面的原因125
三、社会层面的原因125
第三节机动车辆险赔付率高的原因分析126
一、机动车辆险的经营现状126
二、车险赔付率高的原因分析126
三、降低车险赔付率的对策128
第四节车险理赔的全新模式分析130
第五节车险理赔外包的意义分析131
第五章我国机动车第三者责任强制保险分析134
之一节机动车第三者责任强制保险与自愿保险的区别分析134
一、目的、功能不同134
二、性质不同134
三、实施方式不同134
四、责任范围不同134
五、责任限额不同135
六、索赔主体不同135
七、条款、费率制定方式不同136
八、辅助补偿制度设置不同136
九、其他区别136
第二节交强险和机动车商业三者险中的“责任”关系问题137
一、交通事故责任不等于交通事故民事赔偿责任137
二、交通事故行政责任的承担主体138
三、交通事故民事赔偿责任的承担主体139
四、交强险和机动车商业三者险中的被保险人范围不同140
五、结论141
第三节机动车三责险的制度体系分析142
一、机动车第三者责任险的历史演变142
二、道交法确立法定赔偿规则143
三、实行商业化运营144
四、实行强制缔约制度145
五、确立保险人对第三人的保护义务146
六、设立道路交通事故社会救助基金147
第四节机动车第三者责任强制保险的制度分析148
一、机动车强制三责险的定位与功能148
二、机动车强制三责险的经营原则与模式149
三、机动车强制三责险制度法律关系分析150
四、机动车强制三责险相关配套制度构建151
五、《条例》(草案)综合评介与制度构建的基本路向153
第六章我国机动车辆保险费率分析155
之一节车险费率市场化的利弊分析155
一、车险费率市场化的有利因素155
二、车险费率市场化的不利因素157
第二节机动车辆保险费率问题分析159
一、机动车辆险业务中存在的问题及原因159
二、机动车辆险业务正常化的措施160
第三节加快我国机动车辆保险费率市场化的进程162
一、机动车辆保险费率管制的弊端162
二、实施机动车辆保险费率市场化的背景164
三、推进机动车辆保险费率市场化的几点建议164
第七章我国机动车保险 *** 营销发展分析168
之一节我国机动车保险 *** 营销的现状及问题168
一、企业信息化问题168
二、市场成熟问题168
三、电子金融化问题169
四、法制化建设问题169
第二节发展我国机动车保险 *** 营销的对策分析170
一、静态信息服务阶段的对策170
二、动态信息服务阶段的对策170
三、在线交易阶段的对策171
第三节我国机动车保险 *** 营销的发展趋势分析172
一、专一化趋势172
二、融合化趋势172
三、国际化趋势172
第八章我国汽车保险业的竞争分析174
之一节当前车险市场竞争特点及对策分析174
一、车险市场改革过程与竞争特点174
二、当前车险市场恶性价格竞争成因分析175
三、过度竞争对车险市场效率和社会福利的影响177
四、对策与建议179
第二节车险价格竞争成因分析182
第三节车险放开经营后的竞争成本与营销机制分析184
一、营销成本迅速增加，车险有成为利润漏洞的危险184
二、创新营销模式是车险放开经营的必由之路186
三、建立车险新型营销机制的思考187
第四节寡头垄断竞争中车险价格行为的实证分析189
一、当前我国产险市场的结构分析189
(一)市场集中度189
(二)产品差异化189
(三)市场进入壁垒189
二、车险价格竞争的实证分析190
(一)车险市场化进程中总体费率持续走低191
(二)车险市场化进程中各公司车险费率出现分化191
(三)车险市场化进程中定价模式以规模导向为主191
(四)车险价格竞争：领导者——跟随者模式初步显现192
三、当前车险“价格战”的对策193
(一)逐步建立战略导向的车险定价模式193
(二)重建行业性风险费率和附加费率的车险组合价格体系193
(三)引导和调控车险领导者——跟随者竞争模式194
第五节车辆险市场价格竞争与非价格竞争趋势分析194
一、车辆险费率市场化改革势在必行194
二、车辆险市场价格竞争的有限性196
三、非价格竞争与集约化经营趋势198
第九章机动车辆保险 *** 高回扣问题分析200
之一节我国机动车辆保险业现状200
一、高回扣导致机动车辆保险业务亏损200
二、机动车辆保险 *** 的利润分析200
第二节保险公司解决机动车辆保险 *** 高回扣问题采取的措施分析201
一、联合自律201
二、汽车保险服务“超市”202
第三节针对机动车辆保险 *** 高回扣问题应采取的解决方式203
一、上调机动车辆保险 *** 费率203
二、有效监管203
三、机动车辆保险 *** 渠道专业化203
四、发展机动车辆保险的直销业务203
五、大力发展机动车辆保险经纪人业务204
第十章我国机动车辆保险招投标过程中存在的问题及对策205
之一节当前我国车险招投标中存在的主要问题分析205
一、招标目的不明确205
二、中间人的不规范运作205
三、保险人竞争不够理性206
四、标书内容不规范206
五、评标缺乏统一的标准206
第二节车险招投标不规范操作造成的后果207
第三节规范我国车险招投标的对策208
附录：机动车交通事故责任强制保险费率浮动暂行办法210
图表目录
图表1美国汽车保险反欺诈基本框架
图表2美国部分州的保险反欺诈立法要求对比
图表3美国保险公司常用的反欺诈 ***
图表42006年我国机动车辆保险保费收入情况
图表52004-2006年我国机动车辆保险保费收入图
图表62000-2006年中国财产保险保费收入结构
图表72000-2006年中国车险保费收入及赔付
图表82006年车险市场战略群组分析（1）
图表92006年车险市场战略群组分析（2）
图表10汽车保险费的发展
图表11个别亚洲市场汽车损失率
图表12某财产险公司一份2003年11月25日承保的私家车保单出险情况的部分记录
图表13某保险公司机动车辆险业务经营情况
图表14两个保险公司自律公约的支付矩阵
图表15小鸡博弈支付矩阵
图表16非寿险市场监督的基本态度
图表17两个保险公司第二次博弈的支付矩阵
图表182004年我国前五位产险公司的市场份额表
图表191997-2004年深圳市车险综合费率变动情况
图表201997-2004年深圳市场主要产险公司车险变动情况
扩展阅读：保险怎么买，哪个好，手把手教你避开保险的这些"坑"
友邦保险是更大的泛亚地区独立上市人寿保险集团，集团总部设于中国香港，在有购买保险需求的情况下值得购买。
友邦保险在中国大陆的发展始于1992年，并于同年在上海设立分公司，是当年之一家获许在中国大陆经营保险业务的外资保险公司。
友邦保险在中国大陆的业务范围已经扩展到北京市、天津市、深圳市、广东省和江苏省。2019年7月，《财富》世界500强排行榜发布，友邦保险有限公司位列388位。
扩展资料：
《中华人民共和国保险法》第六十七条设立保险公司应当经国务院保险监督管理机构批准。国务院保险监督管理机构审查保险公司的设立申请时，应当考虑保险业的发展和公平竞争的需要。
第六十八条设立保险公司应当具备下列条件：
（一）主要股东具有持续盈利能力，信誉良好，最近三年内无重大违法违规记录，净资产不低于人民币二亿元；
（二）有符合本法和《中华人民共和国公司法》规定的章程；
（三）有符合本法规定的注册资本；
（四）有具备任职专业知识和业务工作经验的董事、监事和高级管理人员；
（五）有健全的组织机构和管理制度；
（六）有符合要求的营业场所和与经营业务有关的其他设施；
（七）法律、行政法规和国务院保险监督管理机构规定的其他条件。
——友邦保险
2015年十大保险公司排名：
1、中国人寿：
中国人寿保险(集团)公司及其子公司构成了我国更大的商业保险集团，是中国资本市场更大的机构投资者之一。
2、中国平安：
中国平安全称中国平安保险(集团)股份有限公司，是一家在香港交易所上市的金融公司。是于1988年诞生于深圳蛇口，是中国之一家股份制保险企业，至今已发展成为融保险、银行、投资等金融业务为一体的整合、紧密、多元的综合金融服务集团。
3、太平洋保险：
中国太平洋保险，又称太平洋保险，简称中国太保或太保，前身是中国太平洋保险公司，成立于1991年5月13日，是经中国人民银行批准设立的全国性股份制商业保险公司。
4、中国人保PICC：
中国人民保险集团股份有限公司(简称中国人保)是一家综合性保险(金融)公司，注册资本为306亿元人民币。
5、新华保险：
新华人寿保险股份有限公司(简称“新华保险”)成立于1996年9月，总部位于北京市，是一家大型寿险企业。
6、泰康保险：
泰康人寿保险股份有限公司系1996年8月22日经中国人民银行总行批准成立的全国性、股份制人寿保险公司，公司总部设在北京。
7、友邦保险：
美国友邦保险有限公司(简称“友邦保险”或“AIA”)以香港为总部，是美国国际集团的全资附属公司，于1931年成立，已服务亚洲地区的广大客户70多年之久。
8、中国太平：
中国太平人寿历史悠久，1929年始创于上海，1956年移师海外专营寿险业务，曾是中国近现代史上实力最强、规模更大、市场份额最多的民族保险企业之一，也是现今中国保险市场上经营时间最长和品牌历史最悠久的中资寿险公司之一。
9、阳光保险：
阳光保险集团股份有限公司是国内七大保险集团之一、中国500强企业。
10、生命人寿：
生命人寿保险股份有限公司是一家国际化股份制专业寿险公司，经保监会批准，2001年12月28日在上海成立。
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总结了几条足坛有趣的段子，大家看看就好，别太当真 托雷斯和女儿对话的段子 若干年后，托雷斯把女儿抱在怀里，对他说：曾经有一位西班牙球员，他在俱乐部的进球只有几个而已，在国家队都踢不上主力，决赛的最后时刻才上场，却打进一球。但是，他最终同时举起了大耳朵杯和劳德内杯！打了嘲笑他的人狠狠一记耳光！ 女儿说：谁有这么好的狗屎运啊？ 托雷斯回答：是你马塔叔叔！ 托雷斯又对女儿说：从前有位球员，只身离开伊比利亚闯荡英超，披上红色的战袍混迹中游，从此一无所获。却在更低谷之时仍跟随斗牛士在板凳上拿遍冠军，击破一切质疑，将酱油与伟大完美统一。 女儿：爸爸真伟大。 托雷斯：闭嘴！这是你雷纳叔叔！！ 托雷斯和他女儿对话的段子还有很多，就不一一列举了。 北伦敦四大才子外号的由来 之一位是范佩西（范雄心），这个外号的由来是因为当年范佩西在离开阿森纳时说自己不是因为钱而是自己有一颗争冠的雄心，所以球迷戏称范雄心。 第二位法布雷加斯（忠义法和倒贴法），忠义法的原因是小法对教授温格无比忠诚，人称“忠肝义胆数小法”，后来法布雷加斯因为为加盟了巴萨不惜自己倒贴转会费，由被球迷称为‘倒贴法’。 第三位纳斯里（纳私利），纳斯里在小法离开阿森纳之后表现出色，成为球队的中场核心，后来纳斯里因为追求高薪离开了阿森纳加盟曼城，惹得球迷不满，所以称纳斯里为“纳私利”。 第四位亚历山大宋（宋功名），当年在阿森纳表现出色的宋为得到更高荣誉，于是离开 *** 加盟巴萨，于是人送绰号“宋功名”。 皮克的外号 巴萨的中卫皮克的外号有很多，比如“皮看穿”：某一场的国家德比赛前，皮克说自己能够看场C罗的一切假动作和企图，但到了球场上皮克总是被C罗晃骗开来完成射门，故球迷称之为“皮看穿”。 皮肯鲍尔：皮克在巴萨和板鸭国家队打出世界级中卫的表现，年少成名加之超高的天赋，被认为是贝皇的接班人，故人称“皮肯鲍尔” 。 皮七喜：当年巴萨在欧冠遭遇拜仁7-0完爆，因为皮克是巴萨的后防领袖，所以被戏称为皮七喜。 皮骑拉：皮克的妻子是夏奇拉，然后 德罗巴非洲刘德华的由来 德罗巴的外号是魔兽，这个球迷都知道，还有一个外号是非洲刘德华，是因为德罗巴在每场比赛时总是会把发型打理的油光水滑的，还有他的滑跪，所以有“溜得滑”的外号，再加上本人在科特迪瓦非常具有影响力，而且长的帅，跟刘德华一样具有名气和号召力，所以德罗巴得名“非洲刘德华”。 国足的段子 国足12强赛神预测段子 ： 之一场虽败犹荣， 第二场主场惜平， 第三场功亏一篑， 第四场生死大战， 第五场理论出线， 第六场遗憾出局， 第七场荣誉之战， 第八场左右大局， 第九场下届练兵， 第十场看到希望 国足的投资论 ：如果从1990年起，您拿出1000元，每次国足比赛都押买输，如今您将拥有约459万元。股票，银行理财？别逗了，还有什么事情比国足稳？！不是每种牛奶都叫特仑苏，不是每支球队都叫特能输。中国足球队，专业输球30年，一直被模仿，从未被超越。我们不进球，我们只是足球搬运工。国足理财！值得拥有！ 国足救人的段子 ：别喷国足了，国足是我一个哥们的救命恩人。去年他出车祸，成了植物人，一直在医院躺着，怎么叫都不醒，医生都说了没什么希望。。。直到上个月护士有一天开了电视正好是国足比赛，他硬是爬起来把电视关了 1、 姚明初出道，去看朋友的比赛。主队落后，但球员已毫无斗志，无心恋战。 姚明在看台上看不过眼，挥拳向场上大喊：才落后五分而已，还有10分钟，怎么这么快就放弃呢？！昨天我们5分钟就追了八分回来了！加油！ “滚！！”场上的范志毅吼到。
2、 托雷斯又对女儿说：“从前有位球员，只身离开伊比利亚闯荡英超，披上红色的战袍混迹中游，从此一无所获。 却在更低谷之时仍跟随斗牛士在板凳上拿遍冠军，击破一切质疑，将酱油与伟大完美统一。” 女儿：“爸爸真伟大。”托雷斯：“闭嘴！这是你雷纳叔叔！！”
3、 山东鲁能泰山球员杨旭，某场比赛山东鲁能1:2不敌江苏舜天。
赛后言曰：“江苏这种中锋和后卫都用外援的打发不利于中国足球的长远发展。”
人送外号——杨长远。
4、 巴神，原名巴洛特利，世界足坛的一朵奇葩，人谓其为天使与 *** 的化身。初到英国，巴神驾驶着豪车超速行驶，被交警拦下检查，发现车里面有成捆成捆的大量现金， 交警问：“你为什么在车里放这么多现金？” 巴神想了想，操着蹩脚的英文说： “因为，我能。”
5、 某队的主要球员有：目送、三太子、太君、五兄弟、手机、娟、维达、先知、面瘫、裤子马、科娃、辫帅、二弟、沙球王、波飞机、博神……然后球队的现任主席猴哥，前任主席老爹，最成功的两个主帅是巫师和魔力鸟。 外号是足球文化的一部分，就像上边的你要是不熟的话完全不会知道我在说什么。
6、 布斯克茨：下雨了。 梅西：放屁，哪下了。 布斯克茨：我骗你这个干吗 梅西：哦哦还真下了。
7、 1托雷斯说他会再拿一次英超射手王称号。 2迪亚比说他要复出了。 3范佩西说他只忠于红色。 4厄齐尔说下一个单刀他绝对会破门的。 5巴尔德斯说他最讨厌的食物就是黄油了。 6阿德里亚诺说我已经戒酒了。 以上都太冷了，来一个镇楼的。 国安是冠军。
8、 卡卡：「我属于上帝。」 范佩西：「如果还有一个人对阿森纳忠诚，那一定是我，我决不会离开阿森纳。」 穆里尼奥：「更好的球队输掉了比赛。」，「我的球队永远十打十一。」 弗格森：「我一个病毒也不卖给皇马。」，「要想买C罗，先从我的尸体上跨过去。」 拜仁：「我们绝不挖竞争对手的墙角。」 朱骏：「申花要么不搞，要搞就大搞。」
9、 28岁的托蒂对21岁的德罗西说：德罗西，我退了罗马城就是你的。 托蒂32岁的时候：德罗西，我退了罗马城就是你的。 托蒂37岁的时候：德罗西，我退了罗马城就是你的。 托蒂50岁的生日会上，德罗西：队长，我先退了，罗马城我不要了！
10、 赫斯基：教练，我有个可以增强球队实力的想法……
麦卡利什：转会申请一定要按照格式写，不然上头可不批。
11、 有的人不太了解博彩中的赔率。 这里我给大家科普一下，比如阿森纳夺冠的赔率是43，你在赛季开始的时候花1000美元，买了阿森纳 那么赛季结束的时候，这1000美元就没了。 讲一个关于英超的笑话。 英超史上最垃圾的球员是谁？这个问题看似有些冒犯，但其实是有标准答案的：阿里-迪亚。其实在我看来，应该叫做“英超史上最荒唐的球员”。 《442》将他称为英超 历史 最差球员，《太阳报》更是把他划为“足坛十大垃圾”之首。很多人会奇怪，这个人到底球技有多差？是不是还没有咱家楼下踢毽子的老大爷那两下子？ 那倒不至于，这个阿里-迪亚起码还算是个业余球员，混个低级别联赛也马马虎虎。他之所以被这么多人嘲笑垃圾，是因为用诈骗的方式加盟英超南安普顿，这事儿太荒唐了。 阿里-迪亚是塞内加尔人，但是他却谎称自己是世界足球先生、利比里亚球星乔治-维阿的表亲，找来自己的同学（一说是经纪人，但他这个水平的球员不太可能有经纪人）假冒乔治-维阿，给各大俱乐部打 *** ，“刷脸推荐”（假冒未来的利比里亚国家总统牵线搭桥，这面子可够大了），说阿里-迪亚曾经效力巴黎圣日耳曼，还代表塞内加尔国家队出场过13次。 他们起先骗的是伯恩茅斯和考文垂，但是都没成功。到了南安普顿，老板索内斯却鬼迷心窍地信了，跟他签了1个月的短合同，并在随后不久对战利兹联的比赛上，派他替补登场。不过，这一下，他就露馅了，在场上盲目奔跑了52分钟，有人认为他甚至是躲着球在跑，结果又被换下。 随后几个月，他就像人间蒸发了一样，不知所踪。后来，人们发现他加盟了业余球队盖茨黑德，并在次年选择退役，去了纽卡斯尔的诺森布里亚大学修读商业。看来，这才是他的最终目的。。。 《442》开玩笑说：他现在住在伦敦，如果在周末，你发现一个穿着老式南安普顿球衣漫无目的闲逛的老头，请打 *** 给索内斯。 可以说非常豹笑了。 我来回答。
足球界的笑话不得说说02年韩日世界杯，南朝鲜过关斩将杀进四强，凭借自己超强得实力，和无语伦比的脚下技术，征服了亚平宁铁桶队，踏平了西班牙斗牛士。最终站在了亚洲之巅。
放眼当今足坛，更大的笑话莫过于：泱泱中华，竟然找不出更佳11人！ 瞅瞅 体育 界其它项目（不说女足，这样对男足不公平，因为女足太强了），哪一个像男足一样不但被外人狠踩，甚至叫我们自己人都想帮着外人去补上一锤！ 一乌鸦嘴贝利。 贝利，被称为球王，这点我本人是持有怀疑态度的。之一，他的比赛，我真的没大看过。第二，马拉多纳，的确也很厉害！第三，那个时候的足球技战术和马拉多纳时期比较，感觉要逊色很多，就单单守门员技术，我觉得我都能穿越到那个时代当守门员。退役之后的贝利，真的是乌鸦嘴，看好哪个队夺得世界杯，哪个队不是小组不出现就是被弱队淘汰，真的是准的出奇，以至于各个强队都害怕他的嘴 二护球像亨利 李毅还在踢球的时候，还算是比较出彩的，身体素质比较出众，在深圳也拿过联赛冠军当时还是比较火热的。再一次比赛采访中，他语出惊人，我得护球像亨利，让无数人笑掉了大牙。李毅这句话在后来传到了亨利本人的耳朵里，在2017年两个人还进行了 娱乐 性的对抗，这也是满足了大部分球迷的愿望吧，看看谁更像。李毅作为一个奇葩，在李毅贴吧里发明了 *** 丝一词。也算是牛逼人物。 当年银河战舰一期造访北京，中方的球员代表是世界足球**孙雯。这时齐达内一脸茫然的问旁边的贝克汉姆，怎么上来个女的，难道中国没有男的踢球吗？ 贝克汉姆耸了耸肩说道，中国当然有男人踢球，不过他们踢球的时候都像个女的 作为20多年的铁杆球迷，有很多神奇的外号，梅老五、齐玄宗、郜飞机一起来看下。 2018赛季梅西共有5项数据领跑欧洲五大联赛，进球数、助攻数、关键传球数、任意球破门数、禁区外远射破门数全部之一，那个赛季他总共打进了51球，贡献21个助攻，虽然年过30却依旧在超越往年的自己。 但世界杯年，梅西无法拿出出色的国家队成绩，那年的世界杯阿根廷早早被法国淘汰出局，国家队层面依旧毫无斩获。那年的金球奖评选中，梅西出人意外的没进前三，最终只列第五，人送外号“梅老五”。 不过这个外号倒不是讽刺梅西能力不行，而是梅西球迷们的自嘲，以此来反击不公正的评选。 齐达内首次执教时候的皇马，本泽马状态不好，但却场场首发，而贝尔却被死死摁在板凳席上，让人看不懂；他执教的皇马丝毫没有豪门的风采和气势，即时面对二三流的垫底球队也是难解难分，但却经常绝杀对手，甚是命硬；欧冠比赛也是经常起死复生，更是连拿三个欧冠冠军，打破改制一来没有球队卫冕的魔咒。 基于上述三个原因，齐达内被人赠以外号“齐玄宗”！ 郜林在国内球员来说，是一个不错的前锋，拥有出色的护球及突破能力，助攻也属上乘，但射门能力实在不敢恭维，经常射出一些高射炮，从而错失良机，因此人送外号“郜飞机”。 但随着郜林的老去，我们突然发现现在少了门前错失良机的“郜飞机”，但也少了制造机会的“郜林斯曼”。还是少些对郜林的调侃，珍惜他仅剩的足球时光吧。 2015赛季中超联赛第11轮，重庆与辽宁的比赛中，重庆门将隋维杰在对手获得前场任意球的时候现站在门柱旁边喝水，但却被辽宁队秦升快发任意球，由丁海峰推空门完成破门，整个过程隋维杰没有任何反应。 这个失球当时被媒体大肆报道，甚至红到国外，震惊世界足坛，自此隋维杰被冠以“喝水哥”的名号。事后，隋维杰还因为这个失球被俱乐部罚款5万元，真是既丢了名也丢了利啊。 2001年深圳对韩国水原三星队比赛中，深圳队发挥出色，地顺利赢下比赛，取得了亚冠联赛的小组出线权。而在比赛中，出任首发前锋的李毅极大限度的牵制住对方后卫。为球队晋级立下奇功，赛后的例行采访中。李毅激动的说出了一句家喻户晓的名言“我的护球像亨利”，而当时的亨利有个外号叫亨利大帝，因此人们也将“大帝”这一称呼送给了李毅。 世界足坛有很多恶汉，其中最出名的当属佩佩。他曾经在面对倒地的梅西，眼神看天，若无其事的预判梅西手的位置，并一脚踩下去，直接让梅西满地打滚；他也曾在对手倒地后，抡起大长腿直接恶狠狠的踢向对方的背部，仿佛要将对方踢死，而且还因此被停赛10场。 截止2020年3月份，佩佩一共拿到13张红牌，他是球场上让前锋闻风丧胆的大恶人，曾经有“南佩佩，北德容”的传说，“武僧”非佩佩莫属。 中国球迷刚接触到意甲时候，正值意甲巅峰，素有“小世界杯”的美称，而那时候的尤文图斯奉行1-0主义，经常以最小的代价换取比赛的3分。而每次领先后。尤文图斯球员就开始在后场倒脚。坚守不出，被解说员调侃是一群不想进攻的老妇人。而又加上主教练里皮一头白发，更加坐实了“老妇人”的称号。 2014/2015赛季的英超比赛中，阿什利·杨曾出现神奇一幕，正在指挥队友落位的曼联球员阿什利•杨被一块掉落的鸟粪击中，而且正好落入嘴中，而且这一幕刚好被摄像头拍下，自此阿什利•杨改名阿什利•翔。 虽然本场比赛的杨教授有些许倒霉，但这一块鸟粪似乎打通了他的任督二脉，之后的比赛中杨教授越战越猛，不仅改变了被清洗的命运，还将迪马利亚牢牢压制在板凳席。这一口鸟粪，也成为一段佳话！ 其实不止足球，篮球界也有很多有意思的外号，来分享三个。 威少被亲切的称为神龟，有两个原因： 一是出色到变态的身体素质，他曾经经历过至少三次膝盖伤势，但每次伤愈复出后都不仅满血回来而且更神奇的是每次回来都能比受伤之前更具火力。这变态的身体素质，像极了下水道中的那4只，或许威少真的来自于下水道。 二是他的外表真的像极了忍者神龟，尤其是带上眼镜之后，简直是一个模子刻出来的。 民工杜是人们对杜兰特的调侃，一个一万富翁，却时时刻刻流露出农民工的特质，怪不得别人都说，杜兰特的气质真的独一档。 2018年，当时身在勇士的杜兰特去考察球队的新主场大通中心，一身包工头装扮的杜兰特居然完美的撑起了包工头这个角色，不认识他的人估计会把他当成真的包工头。 1990年出生的卢比奥曾在2006年大放异彩，凭借欧锦赛半决赛中19分10篮板13助攻11抢断的超级四双和决赛51分24篮板12助攻7抢断超级数据，被誉为金童。 但来到NBA的他却没有表现出完全的适应，多场比赛都多投1中，得分只有个位数，被调侃为“卢一中”。 如今已过而立之年的老金童依然在为国贡献自己最后的力量，值得尊敬。 不管足球还是篮球，有很多有意思的外号，而这些外号都代表着我们的青春，每当看到这些外号，都会让我不禁问一句“我们的青春去哪了”！ 一些关于国足的段子，天下足球段子，阿森纳独占八斗，中国队占据另外两斗。
一天，巴西球迷、日本球迷和中国球迷见到了上帝，上帝说可以向他提一个问题，他会给他们答案。
巴西球迷问：“上帝啊 上帝啊，巴西什么时候还能拿世界杯冠军呢？”上帝回答：“10年。”球迷说：“谢天谢地，我这辈子能看到了。”
日本球迷问：“上帝啊 上帝啊，日本什么时候还能拿世界杯冠军呢？”上帝回答：“50年。”球迷说：“谢天谢地，我这辈子应该也能看到了。”
中国球迷问：“上帝啊 上帝啊，中国什么时候还能拿世界杯冠军呢？”上帝沉思了很久说：“怕是我这辈子都看不到了。” ———— 日本足球学巴西，请来巴西的教练，结果日本成功的打进世界杯决赛圈。中国足球学意大利，请来意大利的教练里皮，结果中国成功的把意大利拉下世界杯（2018世界杯，意大利未进决赛圈） ———— 问：蒙古为什么还保留海军？ 答：切，中国不还保留男足国家队吗。 ———— 中国队进入世界杯只需5步： 步骤 1 通过运作，让国际足联分配给南极洲一个名额； 步骤 2 中国男足被分到南极洲赛区； 步骤 3 中国男足和企鹅争夺出线权; 步骤 4 客场逼平企鹅； 步骤 5 主场安排在三亚，热死企鹅后直接出线。 按目前实际来看，这五步走计划的唯一难点在4。 ———— 只有中国队和巴西队可以在球衣上印五颗星。 ———— 中国就两个球牛逼，一个是乒乓球，一个是足球，一个是谁也打不过，一个也是谁也打不过。 ————
汽车保险赔付率高的原因:
1、机动车本身的使用性质，作为交通工具，其本身过高的使用率就必然伴随高事故率
2、非机动车人员的素质
3、保险公司精算师的经验，与数据提取
4、高营销费用的变相转化，以赔款的形式支付销售人员费用
5、承保流程的不规范，给诈保机会
汽车保险赔付率高的对策：
1、从国家角度来说，严厉打击假驾照，人情驾照
2、保险公司及时更新数据，作出最精确的风险费率
3、保监会进行有效监控，对违轨支付高费用的公司进行处罚，取缔。
4、规范投保流畅，保前进行验车，杜绝险后承保。
其他的，你可以自己在看些资料，这些是我从自身的工作经验上想到的。
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